💳 Dados do Empréstimo
Para calcular comprometimento da renda
Taxas de referência (médias de mercado 2025):
Parcela Mensal
R$ 0,00
Total Pago
R$ 0
Total em Juros
R$ 0
Custo (% valor)
0%
📊 Distribuição do Pagamento
Principal à Juros
📋 Tabela de Amortização (primeiras e últimas parcelas)
| Parcela | Prestação | Amortização | Juros | Saldo Devedor |
|---|
⚖️ Compare: vale mais pagar à vista?
⚠️ Simulação pela Tabela Price (parcelas fixas). O CET (Custo Efetivo Total) real pode incluir tarifas, seguros e IOF. Consulte sempre o contrato antes de assinar.
💳 Como Funciona o Empréstimo Pessoal — Juros, CET e Armadilhas
O empréstimo pessoal é um dos produtos de crédito mais comuns. As taxas variam muito por modalidade — entender o CET (Custo Efetivo Total) é essencial antes de assinar qualquer contrato.
💰 Taxas Médias por Modalidade (2025)
| Modalidade | Taxa média a.m. | Taxa média a.a. |
|---|---|---|
| Empréstimo Pessoal (banco) | ~3,0–4,5% | ~43–70% |
| Consignado Público | ~1,4–1,8% | ~18–24% |
| Consignado Privado | ~2,0–2,5% | ~27–35% |
| Com garantia (home equity) | ~1,0–1,8% | ~13–24% |
✅ O crédito consignado tem as menores taxas pois o desconto é direto em folha. Para servidores públicos e aposentados INSS, é a melhor opção de empréstimo.
📋 O que é o CET?
O CET inclui: juros + tarifas + seguros + IOF. Por lei, deve ser informado antes da contratação. Sempre compare o CET — não apenas a taxa nominal.
⚠️ Exemplo: R$ 10.000 a 3,5% a.m. em 24 parcelas → total pago ≈ R$ 13.584 (juros de R$ 3.584 = 35,8% do principal). Juros compostos crescem exponencialmente — evite prazos longos.
❓ Perguntas Frequentes
Qual é o limite de comprometimento de renda?
O Banco Central recomenda que a dívida total não ultrapasse 30% da renda líquida. Para crédito consignado, o limite legal é de 45% da renda disponível.
Posso quitar antecipadamente?
Sim. Por lei, você tem o direito de quitar o empréstimo a qualquer momento com redução proporcional dos juros futuros. Peça o "Documento de Liquidação Antecipada".
Home equity vale a pena?
Em taxa, sim — bem menores que empréstimo pessoal. Mas o risco é alto: se não pagar, pode perder o imóvel. Use apenas para finalidades produtivas.
O que é o CET e por que é mais importante que a taxa de juros?
O CET (Custo Efetivo Total) inclui todos os encargos do empréstimo: juros, IOF, tarifas, seguros obrigatórios e qualquer outro custo. Por lei (Resolução CMN 3.517/2007), bancos são obrigados a informar o CET antes do contrato. A taxa de juros anunciada pode ser 2% a.m., mas o CET real chegar a 3,5% a.m. com IOF e taxas de abertura de crédito. Sempre compare o CET, não só a taxa de juros.
Qual a diferença entre empréstimo pessoal e crédito consignado?
No empréstimo pessoal, a parcela é debitada da sua conta-corrente — o banco assume o risco de inadimplência, por isso as taxas são maiores (3-8% a.m.). No crédito consignado, a parcela é descontada diretamente do salário ou benefício antes de você receber, eliminando risco para o banco — por isso as taxas são muito menores (1-2,5% a.m.). O consignado é exclusivo para servidores públicos, aposentados/pensionistas do INSS e trabalhadores CLT com convênio.
Como o IOF é calculado no empréstimo?
O IOF no crédito pessoal tem duas partes: uma taxa diária de 0,0082% sobre o saldo devedor (máximo 365 dias = 3%) e uma taxa adicional de 0,38% sobre o valor total do empréstimo. Para um empréstimo de 12 meses, o IOF total fica em torno de 3,38%. Em empréstimos de curtíssimo prazo, o IOF representa proporcionalmente mais custo.
Quais as taxas médias de empréstimo pessoal no Brasil em 2026?
Segundo dados do Banco Central (2026): empréstimo pessoal não consignado: média de 5-8% a.m. (CDI ~14,75% aa); crédito consignado INSS: ~1,66% a.m. (limite legal); consignado privado: ~2-3% a.m.; cartão de crédito rotativo: até 20% a.m. (mais caro); cheque especial: limite de 8% a.m. (tabelado pelo BC desde 2020). Para a melhor taxa, compare via plataformas de comparação como Serasa eCred, Bom Pra Crédito ou diretamente nos bancos digitais.
Negativado consegue empréstimo? E nome sujo?
Negativados têm acesso limitado: a maioria dos bancos tradicionais rejeita. As opções disponíveis são: crédito consignado (desconto em folha, aprovado mesmo com restrição); empréstimo com garantia (home equity ou veículo); fintechs que usam score alternativo. As taxas para negativados são significativamente maiores. Antes de buscar crédito, avalie se vale negociar as dívidas em atraso no Desenrola Brasil ou diretamente com as credoras para limpar o nome.
Tabela Price ou SAC: qual é melhor para empréstimo pessoal?
Para empréstimos pessoais, quase todos os bancos usam a Tabela Price (parcelas fixas). O SAC (parcelas decrescentes) é mais usado em financiamentos imobiliários. Na Price, você paga mais juros no total, mas tem previsibilidade no orçamento. No SAC, as primeiras parcelas são maiores mas você amortiza mais rápido — pagando menos juros totais. Para um empréstimo de 24 meses no mesmo valor e taxa, o SAC economiza em torno de 4-8% em juros totais.