💰 Dados do Investimento
🏦 CDB
—
Rendimento bruto—
IR retido—
Rent. líquida—
ð± LCI/LCA
—
Rendimento bruto—
IR retido—
Rent. líquida—
ð· Poupança
—
Rendimento—
IR retido—
Rent. líquida—
📌 IR CDB: 22,5% (até 180 dias) · 20% (181-360 dias) · 17,5% (361-720 dias) · 15% (acima de 720 dias)
📌 LCI/LCA: isento de IR para pessoa física (mín. 90 dias LCI · 90 dias LCA após 2024)
📌 Poupança: 0,5%/mês + TR quando Selic > 8,5% a.a.
📌 LCI/LCA: isento de IR para pessoa física (mín. 90 dias LCI · 90 dias LCA após 2024)
📌 Poupança: 0,5%/mês + TR quando Selic > 8,5% a.a.
💹 CDB, LCI e LCA — Entenda as Diferenças e Renda Mais
CDB, LCI e LCA são os investimentos de renda fixa privada mais populares. Todos têm cobertura do FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição.
📋 Comparativo Rápido
| Característica | CDB | LCI | LCA |
|---|---|---|---|
| IR sobre rendimentos | Tabela regressiva (15–22,5%) | Isento (PF) | Isento (PF) |
| Prazo mínimo | Sem mínimo | 9 meses | 9 meses |
| Liquidez | Pode ter diária | Geralmente no vencimento | Geralmente no vencimento |
💰 IR Regressivo do CDB
| Prazo | Alíquota IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
✅ Para comparar LCI/LCA (isento) com CDB: Taxa equivalente CDB = Taxa LCI ÷ (1 - alíquota IR). Exemplo: LCI 10% por 2 anos equivale a CDB 11,76% (÷ 0,85).
❓ Perguntas Frequentes
O FGC cobre 100% do meu dinheiro?
Sim, até R$ 250.000 por CPF por instituição. Diversifique entre instituições para proteção total se tiver valores maiores.
Vale a pena CDB de banco pequeno com taxa maior?
Bancos menores oferecem 120–150% do CDI. Com a cobertura do FGC, até R$ 250.000 o risco adicional é baixo — mas avalie a saúde financeira da instituição.
LCI e LCA são sempre melhores que CDB?
Não. Depende da taxa. Um CDB a 120% do CDI pode superar uma LCI a 90% mesmo com IR. Use a fórmula de equivalência e compare pelo retorno líquido.
O que é o CDI e por que serve de referência?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de juros que os bancos cobram entre si em empréstimos de curtíssimo prazo. Ela acompanha de perto a taxa Selic. Em 2026, com a Selic em ~14,75% ao ano, o CDI está em torno de 14,65% ao ano. A maioria dos CDBs e LCIs é remunerada como percentual do CDI — um CDB a 110% do CDI rende 110% × 14,65% = ~16,1% ao ano bruto.
Qual a carência mínima de LCI e LCA?
Por regulação do Banco Central: LCI tem carência mínima de 90 dias; LCA tem carência mínima de 90 dias. Na prática, bancos oferecem LCI/LCA com prazos de 3 meses a 3 anos. Você não pode resgatar antes do vencimento — planeje bem o prazo conforme sua necessidade de liquidez.
Qual a tabela regressiva de IR no CDB?
O IR sobre CDB segue a tabela regressiva: até 180 dias = 22,5%; de 181 a 360 dias = 20%; de 361 a 720 dias = 17,5%; acima de 720 dias = 15%. Por isso, vale a pena manter CDBs por mais de 2 anos para pagar a menor alíquota. LCI e LCA são isentos de IR para pessoa física.
Poupança ainda vale a pena em 2026?
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende apenas 0,5% ao mês + TR — equivalente a cerca de 6,17% ao ano, muito abaixo da Selic de ~14,75%. Na prática, a poupança perde para a inflação em termos reais. Um CDB de até 75% do CDI já supera a poupança em qualquer prazo — evite a poupança para aplicações médias e longas.
O que acontece se o banco quebrar?
O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) cobre CDB, LCI e LCA em até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro, com teto global de R$ 1.000.000 por CPF a cada 4 anos. Para valores acima do limite, diversifique entre diferentes conglomerados financeiros.